Blog - Sparte Geld

Beamtendarlehen

Eingetragen am 18.10.2008

Beamtendarlehen, die gab es tatsächlich mal, von unseren Arbeitgebern... ;-)
Beamte werden gerne beworben, gerade für Kredite oder Darlehen.
Oft wird mit sog. Beamtendarlehen geworben. Klar, Beamte sind ob ihres gesicherten Einkommens gern gesehene Kunden ;-)
Bei einer Werbung wurde ich für das Thema Beamtendarlehen und Finanzierungen über Lebensversicherungen wieder mal aufgeweckt, da diese Finanzierungsmodelle oft auch für Normalbürger angeboten werden.

Wie können die angebotenen Kredite günstiger als herkömmliche Kredite sein? Zu nennen wären hier Provisionen an den Vermittler, Erträge aus der Lebensversicherung...
Bei dieser Finanzierungsart gibt es einige Dinge zu beachten. Für manchen kann das Modell Kredit, Darlehen über Lebensversicherung aber auch durchaus lohnenswert sein.

Das Wort Beamtendarlehen ist zunächst einmal nichts weiter als ein Werbespruch, da das Wort in keiner Weise geschützt ist. Zunächst ist zu Prüfen, ob es sich um ein seriöses Unternehmen handelt.
Kommt man zu dem Schluß, dass es sich um ein seriöses Unternehmen handelt, kann man über ein Beamtendarlehen nachdenken. Danach sollte man sich die Bedingunen und den Verfahrensablauf verinnerlichen, um die Vor- und Nachteile abwägen zu können.
Wer sich für ein Beamtendarlehen entscheidet, hier ein seriöser Anbieter, der auch vom DBB empfohlen wird:
top-finanz.de

Vergabe von Krediten oder Darlehen über Lebensversicherungen, oft auch Beamtendarlehen genannt

(Zitate aus einer Website:)

Die Tilgung wird aufgrund der abzuschließenden Lebensversicherung ausgesetzt. Darüber hinaus ist keine zusätzliche Tilgung erforderlich.

Vorsicht!
Da keine Tilgung vorgenommen wird, sind die monatlichen Beträge geringer, aber die Kredit-Schuld bleibt in voller Höhe bis zur Auszahlung der Lebensversicherung bestehen, man zahlt nur Zinsen und für die Kapital-Lebensversicherung!
Die Kosten für eine Kapital-Lebensversicherung sind zu der Zinsleistung hinzuzurechnen und wie sich die Lebensversicherung entwickelt, ist am Anfang der Laufzeit nicht immer zu errechnen. Oft werden die Erträge für die Lebensversicherung zu hoch angesetzt damit die monatlichen Raten nicht zu hoch werden. Anschließend kommt vielleicht das böse Erwachen und man muss evtl. nachzahlen weil der Kredit nicht gedeckt ist!!

Die Lebensversicherung ist eine Kapital-Versicherung auf den Todes- und Erlebensfall...

...oft eine unrentable Art der Geldanlage.

Die Absicherung erfolgt ausschließlich über eine "stille Gehaltsabtretung".

Vorsicht...!
Stelle sich vor, durch irgend einen Umstand könnte man die Raten nicht mehr zahlen oder der Kredit ist nicht durch die Auszahlung der Lebensversicherung gedeckt und das nötige Geld liegt gerade nicht parat. Sofort würde wohl das Gehalt gepfändet. Bei einer Immobilie ist des fraglich, ob ein genügend hoher Preis zur Deckung des Darlehens erziehlt werden kann.
Bei einer herkömmlichen Finanzierung könnte man vielleicht drastische Maßnahmen durch Verflüssigen abwenden. Der entsprechende Schufa-Eintrag ist so oder so noch das mildeste Übel, da man kaum mehr einen günstigen Kredit erhalten würde. Aber der Arbeitgeber würde sich freuen. Ich glaube nicht, dass dies Beförderungen zuträglich sein kann. Früher gab es dafür Diszis und dies wäre auch heute noch möglich!

Fazit:
Zunächst sollte auf die persönliche Situation geachtet werden. Der Gegenwert eines Kredites oder Darlehens sollte zumindest in einer gewissen Höhe vorhanden sein. Durch die Zahlung der monatlichen Raten sollte nie ein Engpass entstehen.
Nun ja, dies gilt für jede Art eines Darlehens...
Kredite oder Darlehen über Lebensversicherungen können durchaus günstiger als eine herkömmliche Finanzierung sein, aber es sollten alle Möglichkeiten in Erwägung gezogen werden. Unbedingt zu beachten ist bei einer Finanzierung über eine Lebensversicherung, dass über die ganze Laufzeit keine Tilgung erfolgt. Dieser Nachteil relativiert sich allerdings, da bei einer konventionellen Finanzierung eine nennenswerte Tilgung erst nach ca. 60 % der Laufzeit entsteht. Eine Kapital-Lebensversicherung kann in diesem Zeitraum deutlich mehr Erträge erwirtschaftet haben.
Erst nach Abwägung aller Vor- und Nachteile nach seinen persönlichen Verhältnissen i.V.m. der monatlichen Rate sollte eine Form der Kreditfinanzierung gewählt werden!

Tipps:

Wofür wird Geld benötigt? Autohäuser bieten oft den Zinzsatz null an, erkundigt Euch bei Banken über Hypothekenbanken. Vergleicht nicht mit sog. Kreditbanken, die werden bei Vergleichsrechnungen gerne von den Dienstleistern von Beamtendarlehen heran gezogen. Diese behandeln zumeist Risikopatienten und die Zinssätze sind oft ob des Risikos mit ihrer Kundschaft überhöht. Daraus ergibt sich...

Vergleicht die Konditionen nur mit Banken wie Sparkassen u.s.w.

Erkundigt euch nach einer Risiko-Lebensversicherung bei Abschluss eines herkömmlichen Darlehens. Dieses Versicherungsrisiko ist bei einem Ratenvergleich zu berücksichtigen!

Erkundigt euch bei jeder Art einer Finanzierung nach einer Restschuldversicherung.

Lasst euch einen Mindestertrag der Lebensversicherung vertraglich zusagen. Hier kann u.U. dann sogar mehr heraus kommen und erhaltet nach Abtrag sogar noch eine Ausschüttung.
Übersteigt in einem solchen Fall die monatliche Rate eines Beamtendarlehens die einer herkömmlichen Finanzierung, ist der mögliche Ertrag der Lebensversicherung der monatlichen Rate ins Verhältnis zu setzen. Hier könnte dann der Pegel zu Gunsten eines Beamtendarlehens gehen.

Kurzfristige Kredite sind bei Banken zumeist günstiger, Beamtendarlehen oder Kredite über Lebensversicherungen lohnen sich erst bei längerfristigen Verträgen.

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